佛山市金融工作局關于印發佛山市政策性小額貸款保證保險子項目實施細則的通知
佛山市金融工作局關于印發佛山市政策性
小額貸款保證保險子項目實施細則的通知
各區人民政府，市有關單位：
《佛山市政策性小額貸款保證保險子項目實施細則》業經市人民政府同意，現印發給你們，請認真貫徹執行。執行中遇到的問題，請徑向市金融工作局反映。
佛山市金融工作局
2023年2月10日
佛山市政策性小額貸款保證保險
子項目實施細則
第一章 總則
第一條 為貫徹落實國家、省、市關于加大金融對中小微企業紓困力度，緩解企業融資難、融資貴難題的相關精神，根據《關于印發<廣東省支持中小企業融資的若干政策措施>的通知》（粵金監〔2019〕58號）、《佛山市人民政府關于印發佛山市促進經濟平穩增長若干政策措施的通知》（佛府〔2022〕5號）等文件精神，結合我市實際, 創新政策性小額貸款保證保險的業務模式，大力促進實體經濟發展，同時明確佛山市政策性小額貸款保證保險子項目參與各方的權利、義務，加強資金管理，制定本實施細則。
第二條 佛山市政策性小額貸款保證保險專項資金作為佛山市融資擔?；痦椣伦禹椖窟\行，并更名為佛山市政策性小額貸款保證保險子項目（以下簡稱“保證保險子項目”）。原專項資金經審計和清算后并入佛山市融資擔?；?，相應責任和義務由佛山市融資擔?；鸪薪?，同時資金余額返還市級財政。
第三條 本實施細則適用于合作機構開展相關業務，合作機構包括銀行和保險公司。
合作銀行是指為借款人提供貸款融資的銀行機構（含經授權開辦貸款業務的下屬分支機構）。
合作保險公司是指為借款人提供政策性小額貸款保證保險的保險公司或由多家保險公司組成的共保體。
第四條 本實施細則所稱投保人是指向合作保險公司投保政策性小額貸款保證保險的企業法人、個體工商戶或小微企業主（中小微企業的法定代表人或個體工商戶的經營者）。投保人應與合作銀行簽訂借款合同的借款人原則上屬同一主體。
第五條 保證保險子項目由佛山市金融投資控股有限公司（以下稱“基金管理人”）負責管理，基金管理人依據本實施細則制定市場化運作指引，經市財政局、市金融工作局備案后實施。業務申報及管理適時在佛山市扶持資金綜合服務平臺（以下簡稱“佛山扶持通”）集中開展。市金融工作局負責確定保證保險子項目年度績效考核評價指標，評價指標統一納入佛山市融資擔?；鹫w考核體系，具體考核評價細則由市金融工作局會市財政局另行制定。
第二章 總體業務方案
?。ㄒ唬┍ＷC保險子項目支持對象為在佛山市行政區域內的中小微企業、個體工商戶和小微企業主。其中：
1.中小微企業應符合《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號）的劃型標準。
2.申請人為小微企業主的，必須有完全民事行為能力，年齡在18周歲到65周歲之間（年齡按照保證保險保單起保日期為計算口徑），具有佛山市常住戶口或有效居留身份,信用良好,有償還貸款本息的能力。
?。ǘ┦踪J戶為保證保險子項目的重點支持對象，首貸戶是指從我市銀行業金融機構首次獲得貸款的借款人。借款人為自然人并申請認定為首貸戶的，其經營性貸款對應的中小微企業或個體工商戶應為首貸戶；自然人獲得保費補貼后，對應的中小微企業或個體工商戶再次獲得貸款的，不再認定為首貸戶。
?。ㄒ唬┙杩钊藶槠髽I的，單戶貸款金額不超過1000萬元；借款人為個體工商戶或小微企業主的，單戶貸款金額不超過300萬元。貸款只能用于生產經營性用途、開展無還本續貸業務（用于歸還銀行無還本續貸產品用途）、歸還佛山市支持企業融資專項資金等，不得用于消費、購買有價證券、期貨投資、股本權益性投資以及相關法律法規、金融信貸政策禁止進入的領域和從事任何非法活動。
?。ǘ┖献縻y行收取的貸款利率最高不超過同期貸款市場報價利率（簡稱LPR）基礎上加150個基點的水平，合作銀行不得收取除利息以外任何形式的其他費用。貸款利率超出上述水平的，不納入保證保險子項目扶持范圍。人行佛山市中心支行為合作銀行提供貨幣政策工具資金支持，鼓勵合作銀行運用人民銀行再貸款、普惠小微貸款支持工具等貨幣政策工具為借款人提供優惠利率貸款。
?。ㄈ┵J款期限最長不超過3年，具體還款方式由合作銀行與借款人商定。
投保保證保險是借款人獲取貸款的前置條件，保證保險有效期限覆蓋貸款期限。年化保證保險費率最高不超過2%，合作保險公司按年化保證保險費率不超過1%向投保人收取保險費。除保險費外，合作保險公司不得向借款人收取其他費用。借款人有條件且自愿提供抵押或擔保的，合作保險公司應適當下調保險費率。
第九條 貸款發放。
合作銀行、合作保險公司分別進行獨立資信調查和審批，合作銀行根據合作保險公司簽發的保證保險保單發放貸款。
?。ㄒ唬┍ＷC保險子項目下的借款人獲得貸款的，市級財政按實際貸款本金的1%給予合作保險公司保費補貼，具體計算公式為：保費補貼金額=貸款本金×貸款期限×1%，貸款期限超過一年的業務經審核后給予一次性補貼。
?。ǘ┲攸c支持對象獲得貸款的，市級財政按實際貸款本金的1％額外給予借款人保費補貼，具體計算公式為：保費補貼金額=貸款本金×貸款期限×1%，貸款期限超過一年的業務經審核后給予一次性補貼。保費補貼金額不高于借款人實際支付的保費金額。
第十一條 風險分擔規則。
每一自然年度內，保證保險子項目補償總額不超過6000萬元。當發生風險時，當年度的保證保險合同（保單）在當年度該項目賠付上限的范圍內賠付。各方風險分擔如下：
?。ㄒ唬τ谥攸c支持對象貸款，合作銀行承擔不低于10%的未清償的貸款本金以及全部的利息、罰息損失。合作保險公司代償金額最高為貸款本金損失的90%。合作保險公司按約定比例代償后可向基金管理人申請代償的補償，保證保險子項目承擔貸款本金損失的45%。當合作保險公司某自然年度內對重點支持對象的貸款業務代償率超過5%時，合作保險公司和保證保險子項目對超過部分不再承擔代償和補償責任。代償率由基金管理人和合作保險公司在補償時審核計算，計算公式如下：
?。ǘΨ侵攸c支持對象的貸款，合作銀行承擔不低于20%的未清償的貸款本金以及全部的利息、罰息損失。合作保險公司承擔80%的貸款本金損失代償，每個自然年度代償總額不超過該自然年度實收保證保險保費總額的180%，超過部分由合作銀行委托合作保險公司申請保證保險子項目補償。
自然年度代償總額，是指某一自然年度（以保單生效日為準）內非重點支持對象的貸款業務項下所發生的全部代償金額。
自然年度實收保證保險保費，是指在某一自然年度內（以保單生效日為準）非重點支持對象的貸款業務項下，合作保險公司根據該年度保單所實際收取的保證保險保費。
每一自然年度內，單家合作保險公司業務代償率（計算公式參照第十一條）超過5%時，基金管理人報請市金融工作局同意后，有權暫停與該合作保險公司合作，當年度低于上述標準時，合作保險公司可提出繼續合作申請，由市金融工作局予以重新核準。若連續兩個年度超過5%時，停止與該保險公司合作。
合作銀行負責按有關貸款協議追償貸款，合作保險公司和基金管理人協助追償。追償所得抵沖追償過程中產生的相關費用后，保證保險子項目、合作銀行、合作保險公司按貸款本金損失承擔比例受償。
第十四條 合作機構的選定。
保證保險子項目合作機構參照佛山市融資擔?；饘献鹘鹑跈C構的管理要求。合作保險公司實行準入制，市金融工作局負責審批合作保險公司的遴選結果。準入要求由基金管理人在本細則框架下，另行制定具體的申請指南予以明確。
第三章 職責與分工
第十五條 各方職責與分工如下：
?。ㄒ唬┦胸斦重撠煱才疟ＹM補貼的財政預算，監督檢查資金使用。
?。ǘ┦薪鹑诠ぷ骶重撠焾绦蟹鹕绞姓咝孕☆~貸款保證保險專項資金的審計、清算和并入工作，上述專項工作所產生的相關費用在原專項資金中列支；負責保證保險子項目業務全面工作，指導、協調合作機構開展保證保險子項目工作并定期進行檢查；每年向市級財政申請保費補貼的專項預算。
?。ㄈ┖献縻y行負責開展保證保險貸款業務，對貸款實施全過程風險管控，嚴格控制貸款風險，確?？蛻粜畔⒄鎸嵭约百Y金用途合理性；每月將業務相關資料報送基金管理人；當貸款風險出現時，應及時向基金管理人及合作保險公司通報，負責追索欠款，按約定承擔部分貸款本金損失以及全部的利息、罰息損失等。
?。ㄋ模┖献鞅ｋU公司負責開展保證保險業務；出具獨立的業務統計表，準確、清晰反映保費收入、賠付支出、費用支出及損益情況等承保理賠數據；每月10日前（遇節假日順延）向基金管理人報送上月相關業務數據；協助合作銀行追償貸款，并按約定承擔部分貸款本金損失。
當合作保險公司組建共保體時，由主承保保險公司負責開展保證保險業務及履行相關職責。
?。ㄎ澹┗鸸芾砣素撠煴ＷC保險子項目的日常管理工作，主要包括：設立專戶專賬核算、業務數據統計、保費補貼審核、風險補償撥付等；每月督促合作機構按時提交業務數據及相關資料；每月向市金融工作局報送項目業務情況；每月15日（遇節假日順延）向各參與方公布貸款本金損失情況；發生風險補償時，按約定向合作機構安排撥付補償資金。
第四章 業務辦理流程
第十六條 申請貸款（投保保證保險）的借款人須向合作銀行、合作保險公司分別提交其所要求的相關資料。
第十七條 合作銀行同意貸款的，應在審批通過之日起 5 個工作日內將《貸款意向函》提交合作保險公司；合作保險公司同意承保的，應在審批通過之日起5個工作日內將《同意承保確認函》提交合作銀行。任何一方不同意，則停止審批。
第十八條 合作銀行在收到《同意承保確認函》后，可與借款人簽訂借款合同，在簽訂借款合同后的3個工作日內將借款合同、擔保合同（如有）、借據復印件或放款計劃書提交給合作保險公司，合作保險公司在3個工作日內簽發正式保單。
第十九條 合作保險公司應在簽發保險單后將保單和投保資料提交合作銀行，合作銀行在收到保單和投保資料后根據借款合同約定發放貸款。如合作銀行發現收到的材料與借款人提交的材料有重大不符的，應及時通知合作保險公司，雙方視情況協商確定是否向借款人發放貸款。
第五章 保費補貼申請流程
第二十條 保費補貼資金在市財政局每年安排的財政預算專項資金中支出。
第二十一條 合作保險公司保費補貼操作程序如下：
?。ㄒ唬┥暾垐笏?。合作保險公司于每季度結束后的次月，將符合要求的保證保險項目通過“佛山扶持通”向基金管理人報送保費補貼申請材料，并提供紙質申請材料。合作銀行應協助合作保險公司提供保費補貼相關申請材料。
?。ǘ┎牧蠈徍??；鸸芾砣藢ι暾埐牧线M行審核、匯總，在核實保費補貼金額后，報市金融工作局確認。
?。ㄈ┭a貼發放。市金融工作局確認并經相關流程后，將補貼資金撥付至基金管理人,基金管理人再向合作保險公司撥付補貼資金?；鸸芾砣藨皶r向市金融工作局報送保費補貼資金發放情況。
第二十二條 合作保險公司申請保費補貼時主要提交以下材料：
?。ㄒ唬┥暾埍ＹM補貼清單。
?。ǘ┿y行放款憑證復印件（包括借款合同、借據）。
?。ㄈ┍ＷC保險憑證復印件（包括保證保險單抄件、保單、發票）。
第二十三條 對于重點支持對象的保費補貼，操作程序如下：
?。ㄒ唬┥暾垐笏?。符合重點支持對象條件的借款人在補貼申請期內（補貼申請期為每季度一次，具體時間以申報指南或申報通知為準）通過“佛山扶持通”報送保費補貼申請材料,并提供紙質申請材料。
?。ǘ┎牧蠈徍?。合作保險公司負責收集紙質申請材料并出具初審意見后，報送至基金管理人?；鸸芾砣藢ι暾埐牧线M行審核、匯總，在核實補貼金額后，報市金融工作局確認。
?。ㄈ┭a貼發放。市金融工作局確認并經相關流程后，將補貼資金撥付至基金管理人,基金管理人再向符合申請條件的借款人撥付補貼資金?；鸸芾砣藨皶r向市金融工作局報送保費補貼資金發放情況。
對于申請保費補貼時已產生逾期還款情況的借款人，不予補貼。
第二十四條 重點支持對象申請保費補貼時主要提交以下材料：
?。ㄒ唬┿y行放款憑證復印件（包括借款合同、借據）。
?。ǘ┍ＷC保險憑證復印件（包括保險保單、發票）。
?。ㄈ┦状潍@得銀行貸款的相關材料（人民銀行征信報告）。
第六章 風險處置及理賠
第二十五條 合作銀行發現貸款逾期、欠息的情形時，應向借款人追索，于10個工作日內以書面形式通知合作保險公司，并在每月前10個工作日內將上月出現貸款逾期、欠息的借款人逾期情況通知合作保險公司。一旦借款人欠息連續達兩個月以上或貸款到期后（含分期付款）1個月內未償還本金，合作銀行追償未果的，可向承保的合作保險公司提出索賠。承保的合作保險公司在收到索賠申請且理賠資料齊全的，應在 10 個工作日內做出理賠。
第二十六條 針對重點支持對象的風險分擔，基金管理人在收到合作保險公司的申請代償材料且材料齊全的，經審核后在賠償限額范圍內進行賠付；針對非重點支持企業的風險分擔，各合作保險公司于次年起對上年度的實收保證保險保費及賠付金額進行匯算清收，并報基金管理人審核確認，在年度賠償限額范圍內對屬當年度發放貸款所發生的逾期貸款進行賠付。通過保證保險子項目代償，視為取得該銀行對受償部分的權益轉讓，成為保單約定受益人。
基金管理人和合作保險公司應對上述兩種業務分類分賬管理。
第二十七條 當合作保險公司年度累計賠付總額達到年度最高賠償限額后，合作保險公司須書面通知各合作銀行。保證保險子項目按照收到合作保險公司正式申請資料的先后順序進行代償補償。
第二十八條 針對重點支持支持對象的風險分擔，當合作保險公司對風險項目貸款進行代償后，合作保險公司可向基金管理人提出補償申請；針對非重點支持對象的風險分擔，當自然年度代償總額超過合作保險公司該自然年度實收保證保險保費總額180%時，由合作銀行委托合作保險公司向基金管理人提出補償申請。具體需提交以下資料：
?。ㄒ唬嫔暾埼募?，應寫明申請補償的基本情況說明、金額、受償單位的開戶行、賬號等內容。
?。ǘ┥暾堎Y金補償的貸款損失明細表、借款合同、抵押合同和抵押登記證書（如有抵押的需提供）、保險單、發放貸款的有關記錄或憑證、借款人還款的有關記錄或憑證的復印件，并提供原件供審核。
?。ㄈ┌凑战鹑跈C構貸款損失管理的相關規定，由合作銀行和合作保險公司共同核對已賠付部分的臺賬，并填制相關表格，經雙方核實蓋章后，提交基金管理人作為風險補償金的憑證。
?。ㄋ模┵J款追償的債權相關材料，以及貸款最終損失補償審核匯總表及債權轉移相關法律文書。
?。ㄎ澹┗鸸芾砣颂岢龅钠渌嚓P資料。
第二十九條 基金管理人自收到申請材料起5個工作日內進行審核。材料有誤的，3個工作日內反饋至合作保險公司。材料無誤且審核通過的，10個工作日內劃撥資金到合作保險公司或合作銀行。
合作銀行實施以下措施，應視為向借款人追償：
?。ㄒ唬┳再J款逾期、欠息或宣布提前解除合同之日起15個工作日內向借款人發出《逾期貸款催收通知書》或《貸款提前到期催收通知書》，并抄送合作保險公司。
?。ǘ┙杩钊松暾埰飘a，合作銀行在知悉后及時向法院提起訴訟。
第七章 項目管理
第三十條 基金管理人每月公布全市保證保險子項目項下貸款余額和上月度貸款增長情況。
第三十一條 建立銀保信息交換和工作配合機制。合作銀行應按時將業務受理、客戶信息、授信決策、貸款發放、貸款逾期等情況告知合作保險公司及基金管理人，各方在風險管控、信息共享、追索欠款等方面要密切合作。
第三十二條 建立合作銀行、合作保險公司懲戒機制。合作銀行應加強內部管理，因銀行工作人員疏于管理或故意違規放貸而造成信貸風險的，按合作銀行相關規定處理。合作保險公司無正當理由出現拒保、拒賠、拖賠等行為，造成本項業務發展受阻或合作銀行無法及時得到理賠且情節嚴重的，可取消該合作保險公司開展本項目的資格。
第三十三條 建立健全借款人失信約束機制。合作各方要積極配合、共同協作防控化解風險，采取切實有效的措施對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為形成強有力的制約。
第三十四條 對確實無法收回的貸款本金損失，基金管理人按保證保險子項目已承擔的相應損失數額，向市財政局和市金融工作局申請并獲得審核通過后據實核銷。
第三十五條 市財政局、金融工作局可以隨時檢查保證保險子項目會計賬簿及查閱相關憑證。
第八章 附則
第三十六條 除特別說明外，本實施細則所稱年度是指自然年度。
第三十七條 本實施細則由市金融工作局會同市財政局負責解釋。
第三十八條 本實施細則未明事項參照佛山市融資擔?；鸬南嚓P管理規定執行。
第三十九條 本實施細則自印發之日起實施，有效期3年。佛山市政策性小額貸款保證保險在開展審計和清算工作期間，相關業務正常開展。未發放的保費補貼以及2022年6月21日至本細則施行之日期間所發生的政策性小額貸款保證保險業務仍按照原政策執行，后者涉及的風險補償納入原政策最后一個年度統一核算。此前政策措施與本細則不一致的，以本細則的規定為準。